Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est l’expression du coût d’un crédit. C’est un point important lors de la souscription d’un prêt car celui-ci permet à l’emprunteur de se faire une idée sur le coût global d’un crédit. C’est alors en toute transparence que l’emprunteur peut comparer le coût global de différentes offres de prêt.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Instauré en 1966, c’est en 2016 que le Taux Effectif Global (TEG) change de nom et devient le Taux Annuel Effectif Global (TAEG).
Le TAEG est un taux indicatif qui comprend et comptabilise la totalité des frais obligatoires engendrés par un prêt immobilier ou un rachat de crédits.
Le mode de calcul du TAEG est différent selon le type d’opération. Normalement, tous les coûts indispensables à la réalisation d’une opération de crédit sont compris dans le TAEG.
On peut lister les coûts suivants :
- Les intérêts du crédit
- Le coût de l’assurance du crédit
- Le coût de la garantie d’un crédit
- Les frais de banque
- Les frais de courtage
Les éléments retenus dans le calcul du TAEG d’un crédit immobilier ne sont pas exactement les mêmes que les éléments retenus dans le calcul du TAEG d’un rachat de crédits. Par exemple, l’assurance est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier tandis qu’elle ne l’est pas pour un rachat de crédits. Le coût de l’assurance sera donc compris dans le TAEG d’un crédit immobilier et non dans le TAEG d’un rachat de crédits.
À quoi sert le TAEG ?
Le TAEG permet de comparer des offres de crédits puisque le TAEG exprime le coût réel et effectif d’un crédit. Il permet donc aux emprunteurs de pouvoir faire un choix éclairé entre plusieurs propositions de différents établissements bancaires.
À noter : le TAEG ne peut pas être supérieur au taux d’usure applicable.
Le taux d’usure est le taux maximum légal que les établissements bancaires sont autorisés à appliquer lorsqu’ils accordent un prêt.
Chaque trimestre, la Banque de France actualise les taux d’usures pratiqués par les établissements bancaires et les sociétés de financement.
Comment calculer le TAEG d’un crédit immobilier ?
Le TAEG d’un crédit immobilier comprend l’ensemble des coûts obligatoires à la réalisation d’un prêt immobilier, à savoir :
- Intérêts bancaires calculés grâce au taux d’intérêt ou au taux nominal
- Frais de dossier versés à la banque pour le montage du crédit
- Coût de l’assurance emprunteur
- Frais de garantie liés à la mise en place d’une hypothèque ou d’une caution
- Frais de compte liés à l’éventuelle ouverture d’un compte bancaire, de tenue de compte…
Précision : les frais de courtage ne sont normalement pas inclus dans le TAEG d’un prêt immobilier puisque l’intervention d’un courtier n’est pas obligatoire pour l’obtention d’un prêt immobilier.
Les frais de notaire ne sont également pas présents dans le calcul du TAEG car ces frais sont indépendants du crédit.
Comment calculer le TAEG d’un rachat de crédits ?
LE TAEG d’un regroupement de crédits comprend l’ensemble des coûts nécessaires à la réalisation du rachat de crédits, à savoir :
- Intérêts bancaires calculés grâce au taux d’intérêt ou au taux nominal
- Frais de dossier versés à la banque pour le montage de l’offre de prêt
- Frais de garantie liés à la mise en place d’une hypothèque ou d’une caution
- Les frais de courtage.
Précision : contrairement au crédit immobilier, l’assurance n’est pas obligatoire à la mise en place d’un rachat de crédits et n’est donc pas comptabilisé dans le TAEG d’un regroupement de prêts.
À contrario, les frais de courtage rentrent dans le TAEG d’un rachat de crédits puisque qu’il est nécessaire de passer par un intervenant pour faire regrouper ses crédits et dettes.
Calcul du TAEG
L’Anil propose un outil permettant de calculer le tableau d’amortissement et le TAEG de votre prêt.
Le mode de calcul du TAEG est le même pour tous les établissements bancaires puisqu’ils sont tous soumis à la même législation et donc aux mêmes règles.
Comment bénéficier du meilleur TAEG immobilier ?
Pour bénéficier d’un TAEG le plus avantageux possible, nos courtiers immobiliers agissent sur plusieurs leviers :
- négociation du taux d’intérêt adapté à votre profil
- recherche du contrat d’assurance emprunteur offrant les meilleures garanties au coût le plus faible possible, grâce à une délégation d’assurance
- négociation des frais de dossier.
Pour faire un maximum d’économies sur votre prêt immobilier ou votre rachat de crédits, contactez un courtier financier. Ce fin négociateur sait exactement quels leviers utiliser pour baisser le coût de votre prêt.
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