Vous contractez ou avez déjà contracté un crédit immobilier, il y a une garantie dont vous ne pouvez pas vous passer : l’assurance emprunteur.
Cette assurance est exigée par les banques pour vous concéder un crédit immobilier. En effet, l’assurance emprunteur permet de protéger le foyer et l’établissement prêteur des conséquences d’aléas de la vie que peuvent être : un décès, une incapacité de travail pour maladie ou accident, une invalidité, une perte d’emploi.
L’assurance de prêt immobilier rembourse le crédit ou prend en charge les mensualités de crédits selon le sinistre et le taux de couverture choisi (quotité) lors de la mise en place du contrat d’assurance de prêt. C’est une garantie pour la banque et pour les emprunteurs.
Parfois appelée “assurance de prêt immobilier”, l’assurance emprunteur est une garantie qui protège particuliers et banquiers. Bien que légalement non obligatoire, elle est cependant exigée par les établissements prêteurs.
Concrètement, de quoi s’agit-il ? L’assurance emprunteur est un fonds de protection qui prend le relais en cas de difficultés.
Supposons que vous soyez victime d’un décès, d’une maladie, d’un accident ou d’une perte d’emploi. Du fait de ces circonstances, il vous sera sans doute difficile de continuer à payer vos mensualités. Pour que vous ne perdiez pas la propriété de votre bien immobilier, l’assurance emprunteur remboursera votre crédit à votre place. Ainsi, vous ne craignez pas d’être dans l’incapacité de faire face à vos échéances.
Pour les organismes prêteurs, l’assurance emprunteur permet de sécuriser le prêt. Grâce à cette garantie, ils savent que l’assurance permettra de faire face ou d’aider à faire face à des difficultés.
Concernant les assurances emprunteurs, il y a des garanties dites obligatoires et des garanties dites complémentaires. Cependant, en fonction de la situation des emprunteurs, le prêteur exige un certain niveau de garantie pour préserver les emprunteurs.
Les garanties obligatoires sont : la garantie décès et la garantie Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Les garanties dites complémentaires sont : les garanties IPP (Invalidité permanente partielle), IPT (Invalidité permanente totale) et ITT (Incapacité temporaire de travail). Ces garanties seront exigées pour des emprunteurs qui travaillent.
Dans le cas d’un décès avant la fin de remboursement du crédit, l’assureur remboursera le capital restant à devoir selon le taux de couverture (quotité) souscrit par la personne décédée. Cela protège vos ayant-droits.
Cette garantie prend en charge le remboursement du crédit pour des personnes ayant subi une perte totale d’autonomie. La prise en charge est semblable à celle de la garantie décès.
Où que vous soyez, une maladie ou un accident peuvent vous mettre en situation d’invalidité. En fonction de votre taux d’invalidité, l’assurance emprunteur remboursera une partie de vos mensualités.
Cela concerne une incapacité fonctionnelle et professionnelle supérieure à 66%. L’assurance prendra en charge les mensualités ou remboursera le crédit selon le taux de couverture et le monde de prise en charge prévu au contrat.
Cette protection intervient lorsque l’assuré est dans l’incapacité de travailler du fait d’une maladie ou d’un accident. Bien souvent, une franchise s’applique. En général, pour les salariés du secteur privé, la franchise est de 90 jours.
En cas de chômage, cette garantie de l’assurance emprunteur prendra en charge les mensualités de crédits sous conditions. À noter qu’elle ne s’applique pas aux démissions et aux licenciements pour fautes.
La délégation d’assurance est le fait de souscrire à une assurance emprunteur dans un auprès d’une compagnie d’assurance autre que celle de la banque qui accorde le prêt.
Habituellement, la banque qui octroie le crédit immobilier, met en place l’assurance de crédit qu’elle propose. C’est ce qu’on appelle l’assurance groupe. Plusieurs lois ont contribué à l’ouverture à la concurrence du marché de l’assurance emprunteur (loi Lagarde, loi Hamon, amendement Bourquin et depuis peu la loi Lemoine). Il devient donc de moins en moins difficile de souscrire une assurance extérieure à celle proposée par la banque qui fait le crédit. Cette assurance extérieure à celle de la banque est donc appelée délégation d’assurance.
Avec la délégation d’assurances, il devient possible de faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures garanties au bon prix.
Depuis son entrée en vigueur, la convention AERAS a énormément contribué à faciliter l’accès à l’assurance de crédit pour les personnes présentant des risques aggravés de santé. Elle démocratise l’assurance emprunteur auprès des personnes souffrant de maladies chroniques.
La dernière version de la convention AERAS permet désormais à toute personne ayant eu l’hépatite C ou un cancer de bénéficier du droit à l’oubli au bout de cinq ans. En parallèle, il n’est plus nécessaire de fournir un questionnaire médical pour tout emprunt immobilier inférieur à 200 000 € et un âge de fin du crédit à 60 ans.
Longtemps sujettes à des majorations ou à des frais complémentaires, les personnes à la santé fragile ont poussé un “ouf” de soulagement grâce à la convention AERAS.
Entre la délégation d’assurances et la convention AERAS, les souscripteurs ont plus que jamais les cartes en main. Peut-être est-il temps de faire jouer la concurrence pour obtenir de meilleurs contrats d’assurance de crédit au meilleur coût.
Pour être sûr d’obtenir une assurance qui vous convient vraiment, le plus simple reste de solliciter un courtier en assurances. Ce dernier fera un audit de votre situation en épluchant votre contrat d’assurance en cours si vous en avez déjà un. Cela lui permettra de connaître les garanties dont vous disposez (si vous avez un contrat en cours), de faire un point sur vos besoins afin de pouvoir vous conseiller et vous proposer des contrats d’assurance de crédit offrant de très bonnes garanties au meilleur coût. Votre courtier en assurance de crédit vous proposera des garanties au moins équivalentes à votre contrat d’assurance emprunteur en cours (si vous en avez un).
Parce que les assurés sont désormais libres de choisir, réduire le coût de l’assurance emprunteur n’est plus un mirage. Le tout est de savoir quels leviers utiliser pour faire des économies. Ce n’est pas bien compliqué, laissez un courtier en assurance de crédit vous obtenir les meilleures garanties au meilleur coût.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires pour tous les prêts à la consommation.
Pour les prêts immobiliers, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours.
Information consommateur pour l’opération de rachat de crédits ou regroupement de crédits : l’offre de regroupement de prêts est soumise au régime du crédit à la consommation ou du crédit immobilier selon le dossier. Lorsque la diminution du montant de vos mensualités entraine un allongement de la durée, elle en majore le coût total. Le TAEG inclut tous les frais hors assurance facultative.
Loi Murcef : Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
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