L’assurance de prêt immobilier pour les emprunteurs, également appelée assurance emprunteur, n’est pas obligatoire mais les établissements bancaires l’exigent. En effet, ceux-ci n’accordent pas de prêt immobilier sans contrat d’assurance emprunteur.
Alors, pourquoi assurer son prêt ? Comment choisir son assurance emprunteur ? Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
Souscrire une bonne assurance pour son prêt immobilier avec les meilleures garanties et au meilleur coût est tout aussi important que d’obtenir des conditions financières optimales (meilleur taux de crédit immobilier…), ce, pour plusieurs raisons :
- L’assurance de prêt immobilier est exigée par les banques pour accéder au financement.
- Elle permet de se protéger et de préserver ses héritiers des conséquences des risques liées à un décès, une invalidité et une incapacité. En effet, si l’un de ces risques survient, l’assurance souscrite se chargera de rembourser l’établissement prêteur ou de prendre en charge les mensualités en fonction des garanties souscrites et de la quotité (taux de couverture).
- De même, l’assurance de prêt immobilier constitue une garantie pour la banque qui finance l’achat de votre logement. En cas de sinistre (dans la limite de vos quotités d’assurance et des garanties souscrites), il y aura une prise en charge qui permettra de palier aux conséquences dudit sinistre.
Ainsi, l’assurance emprunteur permet de sécuriser à la fois le foyer et l’établissement prêteur.
Les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur à mettre en place seront différentes selon le type de projet financé. De même, les garanties souscrites seront différentes entre un senior, une foyer solo ou une famille de jeunes actifs.
Elle ne laisse pas suite à un défaut de paiement et des procédures contentieuses.
Dans le cadre d’un prêt immobilier, l’assurance emprunteur est exigée. De même pour un rachat de crédit immobilier puisqu’il s’agit d’un prêt immobilier.
Concernant les rachats de crédits, l’assurance est quant à elle facultative. Cependant, la souscription à une assurance emprunteur lors d’un regroupement de crédits est fortement conseillée.
Assurance de prêt immobilier : comment choisir ?
Le choix de son assurance emprunteur est une étape importante lors de la souscription d’un prêt immobilier. En effet, l’assurance emprunteur permet de sécuriser le foyer et le prêteur. De plus, le coût de l’assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût d’un crédit immobilier en plus des intérêts. C’est donc un point à ne pas négliger.
Pour obtenir la meilleure offre, il faut comparer les garanties proposées (non pas seulement les intitulés des garanties) et le type de cotisation.
Comparer les garanties des contrats d’assurance de prêt immobilier
Pour choisir un contrat d’assurance emprunteur, il ne suffit pas de choisir selon les intitulés des garanties (DC, PTIA, IPT, ITT, ITP, IPP…).
Exemple :
Vous pouvez avoir 2 propositions d’assurance dans lesquelles il vous est proposé les mêmes intitulés de garanties, par exemple (DC, PTIA, IPT, ITT et IPP). Cela peut laisser croire qu’on est couvert de la même façon.
Or, comme dans tout contrat d’assurance (par exemple auto, habitation…) il y a ce que l’on appelle des exclusions de garantie ou des restrictions. De même, les conditions de prise en charge sont différentes d’un contrat à un autre.
Tous les contrats présentent en général certaines différences.
La question ne se limite pas à l’intitulé des garanties ou au coût. Il faut connaître l’étendue des garantie et leur limite. Autrement dit, il faut comparer le coût pour le même niveau de garanties (« comparer ce qui est comparable »).
De plus, il faut rester vigilant sur l’équivalence des garanties du contrat d’assurance déléguée qui vous est proposé. En effet, les garanties de ce contrat devront être au moins équivalentes à celles proposées dans le contrat d’assurance groupe (de la banque dans laquelle vous souscrivez votre prêt immobilier).
Pour ce faire, l’aide d’un courtier en assurance emprunteur peut être pertinente dans le choix de votre contrat d’assurance. En effet, le courtier en assurance de prêt immobilier vous aide à comprendre et à comparer le contrat que vous souscrivez.
Comparer le coût des assurances des prêts immobiliers
Pour se faire un avis sur le coût d’un contrat d’assurance emprunteur, il ne faut pas se limiter qu’au coût définitif (le coût global final).
En moyenne, on conserve un crédit immobilier entre 7 ans et 11 ans. Il est donc pertinent de comparer le coût de l’assurance sur différentes durées sans oublier le coût global.
En effet, il y a 2 types de cotisations qui peuvent vous être proposées :
Les cotisations constantes (capital initial)
Vous payez les mêmes primes (cotisations ou mensualités) d’assurance durant toute la vie du crédit et donc toute la durée du contrat d’assurance.
Cette prime ne bougera jamais tant que le prêt n’est pas révisé puisque les garanties sont irrévocables.
Les cotisations variables ou CRD (Capital Restant Dû)
Les primes sont différentes d’une année sur l’autre mais sont prédéfinies en amont.
Avant de souscrire le contrat, vous connaissez au centime près la prime que vous paierez chaque année. Cette prime ne bougera jamais si le prêt n’est pas révisé puisque les garanties et les cotisations sont en général irrévocables. Il n’y a donc aucune mauvaise surprise à craindre.
L’intérêt de ce type de cotisations est souvent lié au coût global qui peut, dans certains cas, être plus faible.
Souvent, il faudra aller jusqu’au bout du prêt pour réaliser les économies escomptées et promises puisque celles-ci sont obtenues dans le dernier tiers du crédit.
Il faut donc bien faire les calculs. Votre courtier en assurance emprunteur pourra vous accompagner et vous conseiller.
Assurance de prêt immobilier : à quel prix ?
Le prix d’une assurance de prêt immobilier dépend en général de plusieurs éléments :
- Le montant du prêt immobilier ;
- La durée de remboursement du prêt immobilier ;
- L’âge de l’assuré en début et fin de prêt ;
- Son état de santé : maladie, fumeur… ;
- Sa profession : les risques liés à l’exercice de sa profession ;
- Son sexe ;
- Les garanties et les taux de couverture choisis par celui-ci.
Alors, en fonction de ces éléments, le prix de l’assurance emprunteur est plus ou moins élevé et peut dans certains cas représenter jusqu’à 50% du coût global du crédit immobilier (intérêts du crédit + coût de l’assurance). En période de taux bas, telle que nous le connaissons depuis quelques années, la part du coût de l’assurance dans le coût global du crédit a tendance à être de plus en plus importante.
Dans ce contexte, obtenir une bonne assurance emprunteur pour un prêt immobilier au meilleur coût pèse tout autant que d’obtenir un bon taux de prêt immobilier.
La solution pour optimiser le prix de son assurance emprunteur est de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier. En effet, ce dernier identifie vos besoins, compare et négocie les différents contrats d’assurance de ses partenaires. Votre courtier vous propose alors des contrats adaptés et au meilleur prix.
Précision : Depuis le 1er juin 2022 et la mise en place de la Loi Lemoine, le questionnaire de santé n’est plus demandé sous conditions. Cela constitue une avancée majeur pour les emprunteurs souhaitant s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé (AERAS).
Assurance emprunteur : peut-on choisir ?
Depuis la loi Murcef de 2001, les emprunteurs ont le choix de souscrire une assurance groupe(assurance proposée par banque qui consent le prêt) ou une assurance déléguée (assurance externe à la banque qui consent le prêt) au moment de la mise en place du crédit immobilier.
Assurance de prêt immobilier : peut-on changer ?
Il est tout à fait possible de changer son contrat d’assurance emprunteur après la signature du contrat de prêt immobilier. En effet, différentes lois successives sur l’assurance de prêt immobilier le permettent. La Loi Lemoine en date de juin 2022 permet de changer son assurance emprunteur à tout moment.
L’assurance emprunteur : comment changer ?
Ces dernières années, différentes lois relatives à la délégation d’assurance ont été adoptées afin de faciliter les démarches pour résilier et changer son assurance de prêt. Le formalisme pour changer une assurance de prêt immobilier en cours est encadré et fixé dans le cadre de la Loi Lemoine en vigueur depuis Juin 2022.
Le contrat d’assurance que vous proposez doit offrir des garanties au moins équivalentes au contrat d’assurance emprunteur en cours.
Pourquoi faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier à Amiens ?
Votre courtier expert en assurance de crédit immobilier Xalis Finances vous accompagne tout au long de votre projet…
- Appréhension de vos besoins
- Conseils, explications et accompagnement
- Recherche de contrats d’assurance emprunteur
- Comparaison des différentes offres d’assurance de prêt immo
- Vérification de la conformité concernant les garanties équivalentes
- Négociation des prix et des conditions de couverture afin d’assurer votre prêt dans les meilleures conditions et au meilleur prix. Économies garanties !
- Suivi et accompagnement jusqu’à la fin de votre projet
…afin que vous puissiez assurer votre prêt en toute sérénité !
Pour avoir une première idée de votre projet d’assurance emprunteur, Xalis Finances met à votre disposition un simulateur d’assurance de prêt immobilier.
Contactez l’un de nos courtiers ou rendez-vous directement dans les locaux de notre cabinet à Amiens. Nous intervenons pour tout projet de prêt immobilier, rachat de crédits et assurance de prêt dans les Hauts-de-France : Amiens, Abbeville, Péronne, Montdidier, Saint Quentin, Soissons, Laon, Compiègne, Creil, Clermont de l’Oise, Etaples, Le Touquet, Dieppe…
