Depuis 2005, environ un ménage sur dix cumule à la fois crédit immobilier et crédit à la consommation. De ce fait, plus de 2 million de ménages français sont potentiellement concernés par le rachat de crédits immo et conso.
Cette solution de financement, qui consiste à racheter des crédits immobilier(s) et consommation(s), permet avant tout de rééquilibrer son budget grâce à la baisse de ses mensualités de crédits (jusqu’à -60%). Il peut également permettre de financer des projets tout en regroupant ses crédits.
Qu’est-ce que le rachat de crédits immobilier et
consommation ?
Le rachat de crédits immo et conso est une solution de financement qui permet aux propriétaires de fusionner leurs crédits immobilier(s) et consommation(s).
Le regroupement de crédits fonctionne de la façon suivante : un établissement financier rembourse les prêts immobiliers et consommations en cours et les substituent par un seul et unique nouveau crédit. Ainsi, vous n’aurez plus qu’un seul taux d’intérêt, une seule mensualité de crédit, une seule durée de remboursement et une seule assurance de prêt.
L’opération de rachat de crédits immobilier et consommation permet par exemple de réduire ses mensualités de crédits.
Rachat de crédits immo et conso : pourquoi ?
Le rachat de crédits immo et conso permet de répondre à un certain nombre de besoins : réduire ses mensualités de crédits, augmenter son pouvoir d’achat, faire face à des difficultés financières, financer un projet personnel…
Réduire ses mensualités jusqu’à -60%
Grâce à l’opération de rachat de crédits, il est possible de réduire ses mensualités de crédits jusqu’-60%. Cela implique généralement l’allongement de la durée de remboursement.
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Financer de nouveaux projets
Vous avez besoin de financer des travaux, une nouvelle voiture ou les études de vos enfants ? Le regroupement de crédits peut être une bonne occasion pour financer des projets personnels.
En effet, le fait d’inclure une trésorerie dans votre rachat de crédits pour financer des projets personnels évite d’accumuler plusieurs crédits et permet ainsi de préserver votre budget.
Faire face à des difficultés financières
Plusieurs raisons peuvent conduire les emprunteurs à faire face à des difficultés financières : l’accumulation de plusieurs crédits, la retraite, une perte d’emploi, un divorce ou d’autres imprévus de la vie…
Le rachat de crédits permet de regrouper et de baisser vos mensualités de crédits afin que votre budget soit rééquilibré. Ainsi, le regroupement de crédits immo et conso permet de faire face aux difficultés financières qui peuvent se présenter durant une vie.
Vous êtes senior/retraité ou en situation de divorce ? Découvrez des solutions plus spécifiques de rachat de crédits seniors et rachat de crédits divorce ou séparation.
Financer des montants plus élevés
Le fait que vous soyez propriétaire d’un bien (ou en accession à la propriété) vous permet de financer des montants plus importants pour votre opération de rachat de crédits.
En effet, détenir un bien permet de rassurer les établissements financiers. Ces derniers sont ainsi disposés à financer des sommes plus importantes aux emprunteurs propriétaires souhaitant effectuer un rachat de crédits.
Les propriétaires qui souhaitent effectuer un rachat de crédits sans garantie pourront financer des montants allant jusqu’à 250 000 €. Ceux qui souhaitent faire un rachat de crédits avec garantie pourront financer des montants de 1 500 000 € maximum.
Rembourser jusqu’à l’âge de 95 ans
En plus de pouvoir financer des montants plus importants, le fait d’être propriétaire permet également de bénéficier d’un autre avantage.
En effet, un emprunteur souhaitant faire regrouper des crédits immo et conso peut rembourser son rachat de crédits jusqu’à l’âge de 95 ans pour son rachat de crédits avec garantie !
Pour ceux qui souscrivent un rachat de crédits sans garantie, l’âge de fin de prêt ne doit pas dépasser 85 ans.
Simplifier la gestion de son budget
Le rachat de crédits permet de fusionner les crédits, et donc les mensualités de crédits. Ainsi, vos comptes sont plus lisibles et la gestion de votre budget est simplifiée !
Rachat de crédits immo et conso : quel taux, quel
montant et quelle durée de financement ?
Les conditions de financement de votre regroupement de crédits dépendent du montant restant dû sur votre crédit immobilier.
CAS 1 : le montant qu’il reste à devoir sur votre crédit immobilier est > à 60% du montant total de votre rachat de crédits
Si le montant qu’il reste à devoir sur votre prêt immobilier est supérieur à 60% du montant total qu’il reste à devoir sur l’ensemble des crédits que vous souhaitez faire racheter, alors, les conditions de financement seront les suivantes.
Taux d’intérêt
Vous bénéficiez d’un taux de crédit immobilier.
Cela signifie que le taux de crédit devra respecter la législation relative aux crédits à la consommation. Le taux ne devra donc pas dépasser le taux d’usure des crédits immobiliers.
Montant
Puisque vous bénéficiez d’un taux de crédit immobilier, l’établissement financier en charge de l’opération de rachat de crédits exigera une garantie.
De ce fait, il est possible de financer un montant allant jusqu’à 1 500 000 € pour votre rachat de crédits immobiliers et consommations.
Durée
Il est possible de rembourser votre rachat de crédits immo et conso avec garantie sur une
période de 35 ans. Selon les établissements bancaires, le remboursement ne doit pas aller au-delà des 95 ans des emprunteurs.
CAS 2 : le montant qu’il reste à devoir sur votre crédit immobilier est < à 60% du montant total de votre rachat de crédits
Vous trouverez ci-dessous les conditions de financement dont vous bénéficierez si le montant qu’il reste à devoir sur votre prêt immobilier est inférieur à 60% du montant total qu’il reste à devoir sur l’ensemble des crédits que vous souhaitez faire racheter.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt dont vous bénéficiez devra respecter la législation relative aux crédits à la consommation. De ce fait, le taux d’intérêt ne devra pas dépasser le taux d’usure des crédits à la consommation.
Vous bénéficiez alors d’un taux de crédit à la consommation.
Montant
Il est possible de financer jusqu’à 1 500 000 € pour un rachat de crédits immo et conso avec garantie.
Un rachat de crédits immo et conso peut également se faire sans garantie. Dans ce cas, le montant maximum que vous pourrez emprunter est de 250 000 €.
Durée
Si vous proposez un bien en garantie pour votre regroupement de crédits immo ou conso, vous pourrez rembourser votre crédit sur 25 ans au maximum. De plus, en fonction des établissements bancaires, vous pouvez rembourser jusqu’à 95 ans.
À contrario, un rachat de crédits sans garantie peut se faire sur une durée maximale de 15 ans. Dans ce cas, l’âge de fin de prêt est de 85 ans.
Quels crédits peuvent être repris dans un rachat de
crédits immo et conso ?
Il est possible de regrouper toute sorte de crédits et dettes dans une rachat de crédits immo et
conso tels que :
- Prêts immobiliers
- Crédits à la consommation effectés ou non affectés ainsi que tous les crédits à la consommation
- Prêts renouvelables
- Crédit travaux
- Prêt auto, camping-car, moto, bateau…
- Prêt mobile home
- Dettes familiales
- Retards d’impôts, à savoir des dettes d’impôts en saisie sur salaire (selon les cas) ou sans saisie
sur salaire. - Découverts bancaires
- Dettes d’huissier
- Dettes professionnelles comme par exemple des crédits professionnels pour professions
libérales, anciens chefs d’entreprise (artisans, commerçants, travailleurs individuels, gérant de
société salariés ou non salariés…) - Autres
