Le regroupement ou le rachat de crédits propriétaires est une solution de financement qui permet de réduire ses mensualités de crédits (jusqu’à -60%). De plus, dans le cadre d’un rachat de crédits propriétaires, il est possible d’inclure le financement de nouveaux projets (travaux, auto, étude des enfants…) tout en diminuant ses mensualités de crédits. Cela permet de maitriser son budget et éviter un nouvel endettement. Le rachat propriétaires peut se faire en rachat de crédits avec garantie ou en rachat de crédits sans garantie.
Quand on sait que 33% des ménages français sont endettés pour un motif immobilier, cette solution de financement concerne potentiellement un tiers des ménages français.
Pour effectuer un rachat de crédits, il faut nécessairement :
- 2 crédits à faire racheter (le découvert bancaire peut être considéré comme un crédit)
- ou bien au moins 1 crédit à faire racheter avec un projet à financer
Si vous souhaitez faire racheter votre crédit immobilier uniquement (ou renégocier le taux de votre prêt immobilier), nous vous invitons à consulter la page suivante : Renégociation de taux et rachat de crédit immobilier.
Rachat de crédits propriétaires : quelles solutions ?
Le rachat de crédits propriétaires peut se faire en rachat de crédits avec garantie ou rachat de crédits sans garantie. Le type de rachat de crédits dépend de votre situation et de vos objectifs. Concernant les locataires, ils peuvent uniquement faire un rachat de crédit sans garantie.
Le rachat de crédits immobiliers et consommations pour les propriétaires
Avec le rachat de crédits, vous avez la possibilité de regrouper tous vos crédits ou une partie d’entre eux. Ainsi, il est possible d’inclure votre crédit immobilier dans l’opération de rachat de crédits. Vous pouvez également y intégrer d’éventuels projets à financer.
Plusieurs cas de figures peuvent se présenter :
CAS 1 : Le montant qu’il reste à devoir sur votre crédit immobilier est > à 60% du montant total de votre rachat de crédits
Si le montant qu’il reste à devoir sur le crédit immobilier (avec les indemnités de remboursement par anticipation) est supérieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédit, alors le taux du crédit devra respecter la législation relative aux crédits immobiliers.
Le taux de crédit obtenu ne pourra pas dépasser le taux d’usure des crédits immobiliers. En bénéficiant ainsi d’un taux de crédit immobilier, le rachat de crédits se fera obligatoirement avec garantie.
De ce fait, vous obtiendrez un taux plus bas qu’un rachat de crédits à la consommation.
CAS 2 : Le montant qu’il reste à devoir sur votre crédit immobilier est < à 60% du montant total de votre rachat de crédits
Si le montant qu’il reste à devoir sur le crédit immobilier (avec les indemnités de remboursement par anticipation) est inférieur à 60% du montant total de l’opération de rachat de crédit, alors le taux du crédit devra respecter la législation relative aux crédits à la consommation.
Ainsi, le taux de crédit obtenu ne pourra pas dépasser le taux d’usure des crédits à la consommation.
Dans ce cas, vous bénéficierez d’un rachat de crédits avec garantie ou d’un rachat de crédits sans garantie.
Mentionnons que le montant total du rachat de crédit comprend :
- Tous les crédits qui sont à rembourser dans le cadre du rachat de crédits ;
- Les éventuels projets à financer ;
- Et enfin, les frais liés à l’opération.
Le rachat de crédits à la consommation pour les propriétaires
Si l’opération de regroupement de crédits ne concerne que le rachat des crédits à la consommation, alors le financement peut se faire avec garantie ou sans garantie.
Aussi, tous les types de crédits à la consommation peuvent faire l’objet d’un regroupement de crédits.
De plus, les propriétaires qui souhaitent faire un rachat de crédits bénéficient de plusieurs avantages.
Rachat de crédits propriétaires : quels crédits regrouper ?
Le regroupement ou rachat de crédits propriétaire permet de regrouper tous types de prêts et de dettes tels que :
- Crédits à la consommation affectées ou non affectés
- Prêts immobiliers
- Crédits renouvelables
- Tous les crédits à la consommation :
- Crédit travaux
- Prêt auto
- Crédit camping car
- Prêt mobile home
- Crédit dentaire (chirurgie dentaire)
- Prêt appareil auditif…
- Dettes familiales
- Retards d’impôts, à savoir des dettes d’impôts en saisie sur salaire (selon les cas) ou sans saisie sur salaire.
- Découverts bancaires
- Dettes d’huissier
- Dettes professionnelles comme par exemple des crédits professionnels pour professions libérales, anciens chefs d’entreprise (artisans, commerçants, travailleurs individuels, gérant de société salariés ou non salariés…)
- Autres
Par ailleurs, certains crédits peuvent ne pas être inclus dans l’opération de rachat de crédits propriétaires :
- Crédit immobilier
- Prêt à Taux Zéro (PTZ)
- LOA (Location avec Option d’Achat)
- Prêt 1% logement
- Les prêts à des taux inférieurs aux taux de prêts de regroupement de crédits envisagé
Regroupement de crédits propriétaires : avantages ?
Le regroupement ou rachat de crédits propriétaires présente de nombreux avantages. Il permet notamment de réduire la place qu’occupe les mensualités de crédits dans le budget du foyer afin de retrouver du pouvoir d’achat. La diminution des mensualités passe par un allongement de la durée globale des crédits. Cela peut donc en majorer le coût.
Les avantages d’un rachat de crédits pour propriétaires sont les suivants:
Le choix de faire un prêt avec ou sans garantie
En tant que propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez proposer ou pas un bien pour garantir le remboursement de votre regroupement de crédits propriétaires.
Financer des montants plus importants
Le montant d’un rachat de crédits sans garantie pour propriétaire peut aller jusqu’à 250 000 €.
À contrario, le montant de financement d’un regroupement de crédits avec garantie peut aller jusqu’à 2 500 000 €.
Les montants financés étant plus importants, il est plus aisé d’inclure le financement de nouveaux projets tels que des travaux, les études des enfants, un véhicule… dans le rachat de crédits. De même, cela permet d’accéder à nos autres solutions de rachat de crédits projets et de rachat de crédits travaux qui concernent les propriétaires.
Financement de dossiers plus compliqués
Un propriétaire a la possibilité de proposer un bien en garantie pour son opération de rachat de crédits. Cela représente une sécurité supplémentaire pour l’établissement prêteur. Le prêteur peut ainsi, s’engager sur le financement de dossiers plus compliqués.
La complexité d’un dossier réside dans :
- La nature des dettes présentes au dossier
- L’endettement du foyer
- Structure de l’endettement
- La situation contractuelle : les emprunteurs ont-ils des contrats en CDI, CDD, retraité, partisans, commerçants…
Durée de remboursement plus importante
La durée de remboursement d’un rachat de crédits sans garantie pour propriétaires peut aller jusqu’à 15 ans. Ainsi, le rachat de crédits peut se faire jusqu’aux 85 ans des emprunteurs.
Concernant la durée de remboursement d’un regroupement de crédits avec garantie, celle-ci peut aller jusqu’à 25 ans. De ce fait, le regroupement de crédit peut se faire jusqu’aux 95 ans des emprunteurs selon les établissements bancaires.
Un financement sur des durées longues et des âges de fin de prêt pouvant aller jusqu’à 95 ans permet d’offrir plus de solutions aux retraités comme le rachat de crédits seniors.
De même, cela donne plus de possibilités pour mener à bien les projets de rachat de crédits divorce.
De meilleurs taux de crédit
Le rachat de crédits propriétaires permet de bénéficier d’un taux de crédits avantageux. Ce taux de crédit pour un regroupement de crédits propriétaires sera plus avantageux si le rachat de crédits propriétaires est fait avec une garantie.
1 : Rachat de crédits AVEC reprise d’un crédit immobilier et AVEC garantie
Si le montant qu’il reste à rembourser sur le crédit immobilier est supérieur à 60% du montant total du rachat de de crédits, alors,vous bénéficiez d’un taux de crédit immobilier (taux plus bas qu’un taux de crédit à la consommation). Au 1er Octobre 2022 > Taux à partir de 2,43%.
Au contraire, si le montant restant à devoir sur le crédit immobilier est inférieur à 60% du montant total du rachat de de crédits = vous bénéficiez d’un taux de crédit à la consommation. Au 1er Octobre 2022 > Taux à partir de 2,57%.
2 : Rachat de crédits SANS reprise d’un crédit immobilier et AVEC garantie
Dans le cas où vous ne rachetez que des crédits à la consommation et si une garantie est mise en place pour cette opération de rachat de crédits. Alors, la législation appliquée est celle des crédits à la consommation. Au 1er Octobre 2022 > Taux à partir de 2,57%.
En effet, le taux de crédit sera un taux de crédit à la consommation. Il sera tout de même bonifié du fait que vous soyez propriétaire.
3 : Regroupement de crédits SANS garantie
Si vous ne rachetez que des crédits à la consommation et si une garantie est mise en place pour cette opération de regroupement ou rachat de crédits propriétaires. Alors, la législation appliquée est celle des crédits à la consommation.
En effet, le taux de crédit sera un taux de crédit à la consommation. Il sera tout de même bonifié du fait que vous soyez propriétaire. Au 1er Octobre 2022 > taux à partir de 2,07%.
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Nous saurons vous accompagner et vous conseiller quant aux meilleures solutions de regroupement de crédits propriétaires.
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